「老後2,000万円」は気にしなくていい。平均ではなく「自分の数字」を出す3つのステップ

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「老後には、2,000万円が必要らしい」

2019年にニュースで大きく取り上げられてから、この数字はすっかり有名になりました。
「とても貯められない」と不安になった人も、多いのではないでしょうか。

でも、あえて言います。「老後2,000万円」という数字は、気にしなくていい。
気にするべきなのは、2,000万円ではなく、あなた自身の数字だからです。

「2,000万円」は、だれの数字なのか

この数字のもとになったのは、2019年に金融庁の審議会がまとめた報告書です。
そこでは、ある年の統計をもとに、「年金だけで暮らす高齢の夫婦の世帯では、毎月5万円あまりが足りなくなっている。それが30年続くと、約2,000万円になる」と計算されていました。

つまりこれは、ある年の、平均的な世帯の、ひとつの計算例です。あなたの家の数字ではありません。
実際、同じ計算を新しい年の統計でやり直すと、結果は変わります。2025年の統計を使った金融機関の試算では、30年分で約1,500万円とされています。

人によって、必要な金額はまったく違う

老後に足りなくなるお金は、次の3つで大きく変わります。

たとえば、持ち家で住宅ローンを払い終えた人と、ずっと賃貸に住む人とでは、毎月の生活費が大きく違います。
平均の数字に合わせて不安になったり、安心したりしても、自分の老後の準備には役に立ちません。

自分の数字を出す、3つのステップ

必要なのは、平均ではなく自分の数字です。計算は、思っているよりシンプルです。

ステップ1：もらえる年金の見込みを確認する

毎年、誕生月に届く「ねんきん定期便」や、日本年金機構の「ねんきんネット」で、将来もらえる年金の見込み額を確認できます。

ステップ2：老後の毎月の生活費を見積もる

今の生活費をもとに、老後に減るもの（住宅ローン、子どもの教育費など）と、増えるもの（医療費など）を考えて、毎月いくらで暮らせそうかを見積もります。

ステップ3：差額×年数で計算する

「毎月の生活費 − 毎月の年金」が、毎月足りなくなる金額です。これに12か月と、老後の年数をかければ、あなたに必要な金額が出ます。

ここに、家の修理や車の買い替え、介護など、ときどき出ていく大きな出費の見込みを足せば、自分の目標になります。

落とし穴：「気にしない」と「準備しない」は違う

ここで気をつけたいのは、「2,000万円を気にしない」は、「何も準備しない」という意味ではないことです。

自分の数字を出してみると、2,000万円より少なくて済む人もいれば、2,000万円よりもっと必要な人もいます。たとえば、老後もずっと賃貸に住む人、年金が少なめの自営業の人などです。
平均の数字を気にしなくていいのは、自分の数字で準備するからです。

結論：怖いのは金額ではなく、「わからないこと」

「老後2,000万円」が多くの人を不安にさせたのは、金額が大きかったからだけではありません。自分にいくら必要なのかが、わからなかったからです。

自分の数字がわかれば、目標が決まり、毎月いくら準備すればいいかも決まります。
平均の2,000万円に振り回されるより、自分の数字を一度出してみる。それだけで、老後の不安はずっと小さくなります。

今日からできること

1. ねんきん定期便かねんきんネットで、将来の年金の見込み額を確認する
2. 今の生活費をもとに、老後の毎月の生活費を見積もる
3. 「（生活費 − 年金）× 12か月 × 老後の年数」で、自分の目標の金額を出す

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