「貯金は手取りの2割」は聞かなくていい。割合より先に決める「金額と目的」

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「貯金は、手取りの2割を目安にしなさい」

貯金の目安として、よく聞く数字です。1割、2割、3割と、人によって言うことは違いますが、「収入の何割」で考えるのが定番です。

でも、あえて言います。「手取りの◯割」は、まだ気にしなくていい。割合を目標にすると、苦しい月には守れずに自信をなくし、余裕のある月には「2割貯めたからいいか」と、もっと貯められたはずのお金を使ってしまうからです。

割合の目標が、うまくいかない理由

一人暮らしと子育て中の家庭、家賃が高い地域と低い地域では、同じ手取りでも出ていくお金がまったく違います。誰かが決めた「2割」が、あなたの家にとってちょうどいいとは限りません。

2割貯めても、それが何のためのお金かが決まっていなければ、いつか「なんとなく」使われてしまいます（「とりあえず貯金」はしなくていい。目的のないお金は、いつか“なんとなく”消える）。

出費の多い月に2割を守れないと、「今月はもういいや」となりがちです。割合の目標は、守れなかったときに崩れやすいのです。

割合は、目標ではなく結果として見るものです。目的ごとに金額を決めて合計した結果が手取りの1割なら、今の家計ではそれが無理のない数字。2割を超えるなら、それだけ余裕があるということです。

金額が決まったら、給料が入った日に自動で別の口座に移す設定をしておきます。残ったお金で暮らすようにすれば、毎月「今月は貯められるかな」と悩む必要がなくなります。仕組みで貯める考え方は、「節約＝我慢」の人が続かない理由。仕組みで残す家計の設計にまとめています。

貯金がゼロでいい、という意味ではない。最初の目的は、もしものときの生活防衛資金です。ここだけは、少額でも必ず積み立てましょう。
収入が増えたら、金額を見直す。収入が増えたのに貯める金額が同じままだと、増えた分はすべて使われてしまいます（「給料が上がれば貯まる」は嘘。収入が増えても残らない人のOSバグ）。
目的を作りすぎない。目的が多すぎると、毎月の金額が大きくなり、続きません。最初は2〜3個で十分です。