「とりあえず貯金」はしなくていい。目的のないお金は、いつか“なんとなく”消える

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「余ったお金は、とりあえず貯金しておきなさい」

お金の教えの中で、いちばんよく聞く言葉かもしれません。貯金はえらい。貯金があれば安心。だから、使わなかったお金はとにかく口座に置いておく。

でも、あえて言います。「とりあえず貯金」は、しなくていい。目的のないまま貯めたお金は、守られているように見えて、じつは「使われるのを待っている」お金だからです。

「とりあえず貯金」が、なぜか減っていく理由

「けっこう貯めていたはずなのに、気づいたら減っている」。そんな経験がある人は少なくありません。お金の使い方がだらしないからではなく、貯め方そのものに理由があります。

口座に「なんのためでもない50万円」があると、「せっかく頑張ったし」「セールだし」「これくらいなら」という小さな言い訳に、毎回少しずつ負けていきます。「旅行用」「車の買い替え用」と名前がついていれば、使う前に一度立ち止まれます。名前がないお金には、その歯止めがありません。

「いくらあれば足りるのか」が決まっていないと、100万円あっても200万円あっても不安は消えません。一方で、なんとなく「これだけあれば大丈夫だろう」と思った瞬間から、取り崩しが始まります。ゴールのない貯金は、不安と油断の間を行ったり来たりします。

物価が上がると、同じ100万円で買えるものが減っていきます。たとえば物価が毎年2%ずつ上がると、10年後の100万円で買えるのは、今の約82万円分です。金額は減っていないのに、中身が目減りしていく。目的もなく長く置いておくほど、この影響を受けます。

※物価や預金金利は時期によって変わります。上の数字は考え方を示すための例です。

やめてほしいのは貯金ではなく、「とりあえず」の部分です。貯めるお金を、役割ごとに3つの箱に分けてみてください。

箱	何のためのお金か	いくら・いつまで	置き場所の考え方
守る箱	病気・失業・急な出費など、もしものとき（生活防衛資金）	生活費の3〜6か月分が目安。期限なし	すぐ引き出せる預金。増やすことより、減らさないこと
使う箱	旅行、車、家電、学費、引っ越しなど、使い道が決まっているお金	目的ごとに「金額」と「期限」を決める	預金。目的ごとに口座や「目的別の貯金機能」で分ける
育てる箱	10年以上先まで使う予定のないお金（老後など）	守る箱がそろってから。無理のない金額で	長く置けるなら、投資も選択肢。ただし元本割れのリスクがある

生活防衛資金の目安は、会社員か自営業か、家族の人数などによって変わります。自分の毎月の生活費をもとに決めてください。

「使う箱」は、金額と期限から逆算すると、毎月いくら入れればいいかが決まります。

箱の名前	目標	期限	毎月入れる額
家族旅行	24万円	12か月後	2万円
車の買い替え	120万円	5年後	2万円
家電・スマホ	18万円	3年後	5,000円

こうして見ると、「毎月なんとなく4万5,000円を貯金する」のと、お金の動きは同じです。違うのは、1円ごとに行き先が決まっていること。行き先があるお金は、セールや気分の出費に流れにくくなります。そして、旅行や買い替えのときに「貯金を崩してしまった」という罪悪感なしに、気持ちよく使えます。

「とりあえず貯金はしなくていい」という言葉だけが一人歩きすると、危ないこともあります。次の3つには注意してください。

「守る箱」まで目的がないと思わない。生活防衛資金は「使わないこと」が目的のお金です。名前がないからといって、旅行や投資に回してはいけません。
箱を作りすぎない。目的を細かく分けすぎると、管理が面倒になって続きません。「使う箱」は、最初は1〜3個で十分です。
「育てる箱」を急がない。投資は、守る箱がそろってからの話です。また、投資は元本割れすることがあり、必ず増えるものではありません。短い期間で使う予定のお金は、投資に回さないでください。