「毎月の赤字はボーナスで埋めればいい」は危ない。赤字の家計を立て直す順番

「毎月ちょっと赤字だけど、ボーナスで埋めているから大丈夫」

月々の給料だけでは足りない分を、夏と冬のボーナスでまとめて補う。共働きでも、子育て中でも、こうした家計は珍しくありません。

でも、あえて言います。「赤字はボーナスで埋めればいい」は、危ない家計の形です。ボーナスは、会社の業績や働き方で変わる、約束されていないお金だからです。ボーナスが減った年、出なかった年に、家計は一気に崩れます。

「ボーナスで穴埋め」が危ない理由

危ないところ	起きること
ボーナスは保証されていない	業績悪化や転職で減ると、赤字を埋められない
貯金が増えない	ボーナスが穴埋めで消え、将来のためのお金が残らない
赤字に慣れてしまう	毎月の赤字が「いつものこと」になり、見直すきっかけを失う
借金で埋めるようになる	ボーナスまでの間をカードやリボでしのぐと、利息がかかる

まず、毎月いくら足りていないのかを数字で出します。手取りから、毎月の支出を引くだけです。おおまかで大丈夫です。

住まい、車、保険、通信。一度の見直しで毎月の効果が続く固定費から手をつけます（「コーヒー代を削れ」は聞かなくていい。小さな節約より先に見る「3つの大きな出費」）。

赤字の原因が、税金、保険料の年払い、車検、冠婚葬祭などの「たまの出費」なら、それを12で割って毎月積み立てます（「ご祝儀や香典は相場どおりに」は半分正しい。冠婚葬祭のお金を慌てず払う「予算の箱」）。

借金で埋めない。リボ払いやカードローンでつなぐと、利息で赤字がさらに大きくなります（「リボ払いは毎月の支払いが一定で安心」は半分正しい。リボ払いのしくみと落とし穴）。
早めに相談する。自分だけで立て直すのが難しいときは、家計の相談窓口を頼りましょう（「お金の相談は恥ずかしい」は思い込み。相談先の選び方と、相談する前の準備）。
家族で共有する。一人で抱え込まず、家族で数字を見ながら話し合います。